2022年11月，OpenAI公司發(fā)布大型語言模型ChatGPT，兩個月內(nèi)吸納超一億用戶使用，成為史上用戶增長速度最快的消費級應(yīng)用。本文將淺談其在金融業(yè)的應(yīng)用可能及風(fēng)險挑戰(zhàn)。

一、在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域分析

隨著ChatGPT技術(shù)的不斷發(fā)展，其在投研、投顧、營銷、客服、運營、風(fēng)控等各類金融業(yè)務(wù)場景下都將具有廣泛的應(yīng)用，為金融機構(gòu)提供全場景人工智能解決方案及服務(wù)。

（一）優(yōu)化智能客服

借助ChatGPT獨特的語義理解和連續(xù)對話能力，智能客服能夠準確理解并回答客戶問題，并根據(jù)客戶的情感狀態(tài)調(diào)整回答方式，交互體驗更加流暢自然。此外，ChatGPT還可根據(jù)客戶問題推薦相關(guān)產(chǎn)品，提供個性化建議，在解答客戶問題的同時實現(xiàn)精準營銷。

現(xiàn)階段，ChatGPT僅支持文本模態(tài)的輸入。金融機構(gòu)可以將語音識別工具和ChatGPT結(jié)合使用，將客戶語音轉(zhuǎn)換成文本數(shù)據(jù)輸入到ChatGPT中，減少人工錄入的工作量和錯誤率，從而提高客戶服務(wù)的效率和準確性。

（二）智能風(fēng)險控制

一方面，可以利用ChatGPT提升風(fēng)險控制水平。ChatGPT能夠精準識別潛在的欺詐風(fēng)險交易，通過分析客戶的歷史賬戶行為，完善客戶畫像。當(dāng)賬戶的交易模式發(fā)生變化時，可以自動檢測并攔截風(fēng)險交易，同時提醒行內(nèi)人員介入核查，對潛在受騙客戶進行風(fēng)險提示和行為勸阻，對潛在施詐客戶采取重點關(guān)注措施。針對行內(nèi)人員，ChatGPT還可以輔助進行領(lǐng)域知識學(xué)習(xí)以及可疑賬戶核查業(yè)務(wù)，生成處置建議，降低人工核查工作量。

另一方面，可以利用ChatGPT為客戶提供風(fēng)險咨詢服務(wù)，客戶可通過與ChatGPT交互了解當(dāng)前新型詐騙手段、自身賬戶是否處于高風(fēng)險狀態(tài)等相關(guān)信息，從而規(guī)避風(fēng)險。

（三）智能合規(guī)監(jiān)管

一方面，ChatGPT可對員工的電子郵件、即時通訊、操作歷史等文本數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)員工的不當(dāng)行為或違規(guī)操作，識別潛在的違規(guī)風(fēng)險。另一方面，ChatGPT可作為一個合規(guī)培訓(xùn)工具，為員工提供相關(guān)規(guī)章制度的知識，協(xié)助合規(guī)人員完成合規(guī)流程中一些重復(fù)性任務(wù)，如文件審核、報告生成和合規(guī)檢查表格的填寫。

（四）智能營銷

在營銷活動中，ChatGPT可以創(chuàng)作更加有吸引力的廣告文案，輸出更為精準的營銷方案，并且根據(jù)分析產(chǎn)品特性、客戶偏好等數(shù)據(jù)，對特定客戶開展智能營銷。

ChatGPT能夠深入分析客戶歷史交易數(shù)據(jù)和行為模式，構(gòu)建完整精準的客戶畫像，根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和投資目標，推薦適合的投資組合。

（五）生產(chǎn)力工具

ChatGPT可以管理商業(yè)銀行龐大的知識庫體系，為不同的業(yè)務(wù)人員提供專業(yè)的業(yè)務(wù)參考，輔助行內(nèi)員工開展各項工作，輔助管理者經(jīng)營決策。其次，ChatGPT還可以自動生成標準化文檔、分析報告等，極大降低人工編寫報告所需的時間和成本。此外，ChatGPT可以輔助科技人員編寫代碼、測試、開發(fā)軟件項目，提高軟件開發(fā)生產(chǎn)力，更好地為業(yè)務(wù)賦能。

二、ChatGPT技術(shù)應(yīng)用挑戰(zhàn)及分行下一步計劃

ChatGPT在技術(shù)上仍有諸多限制，如引用數(shù)據(jù)無法進行真實性驗證、生成結(jié)果的領(lǐng)域?qū)I(yè)性不高以及大數(shù)據(jù)倫理及科技監(jiān)管等方面的問題。

（一）數(shù)據(jù)安全

由于金融行業(yè)的復(fù)雜性和敏感性，類ChatGPT技術(shù)的應(yīng)用需要滿足高度的數(shù)據(jù)安全和隱私保護要求，金融機構(gòu)需要加強數(shù)據(jù)安全保護措施，使用加密技術(shù)和安全協(xié)議等手段來保護客戶數(shù)據(jù)的安全，避免數(shù)據(jù)泄露和客戶隱私受到侵犯。

（二）結(jié)果準確性

一方面，由于ChatGPT是基于通用文本數(shù)據(jù)訓(xùn)練，缺乏相關(guān)專業(yè)知識，而金融領(lǐng)域?qū)I(yè)性要求較強，對專有名詞的理解可能會出現(xiàn)偏差。另一方面，ChatGPT生成的回答實際上沒有深入的分析或驗證，可能誤導(dǎo)客戶產(chǎn)生錯誤的理解或采取不正確的行動。

（三）訓(xùn)練成本巨大

一是需要花費大量的時間和資源來訓(xùn)練和優(yōu)化模型，從而滿足實際應(yīng)用需求。二是需要考慮如何應(yīng)對數(shù)據(jù)量不足和數(shù)據(jù)質(zhì)量差等問題。三是需要考慮多語言和多方言的問題，以確保自然語言處理技術(shù)的準確性和適用性。四是需要考慮如何應(yīng)對不同地區(qū)客戶對于使用語言的偏好和文化差異的影響。

（四）人工智能倫理問題

在應(yīng)用過程中，可能會涉及到一些人工智能倫理問題，例如隱私、透明度、公平性等。

基于數(shù)據(jù)的敏感性和安全性，現(xiàn)階段類ChatGPT項目還不宜過早的引入金融業(yè)的業(yè)務(wù)場景中，但相關(guān)理念和技術(shù)的探索研發(fā)刻不容緩。（秦建軍?王筠?朱浩?胡小萌）